EnglishTin tức
Thay đổi rủi ro giữa kỳ: Doanh nghiệp đã thông báo cho công ty bảo hiểm chưa?
Hợp đồng bảo hiểm tài sản được xây dựng trên hiện trạng nhà máy vào ngày doanh nghiệp mua bảo hiểm. Nhưng 12 tháng là khoảng thời gian dài với một nhà máy đang vận hành. Bài viết chỉ ra những thay đổi rủi ro giữa kỳ có thể tác động đến quyền lợi bảo hiểm, cùng ba câu hỏi giúp hợp đồng luôn theo kịp hoạt động của doanh nghiệp.
Điểm chính cần lưu ý
- Thay đổi rủi ro giữa kỳ có thể khiến nhà máy khác với hiện trạng mà công ty bảo hiểm đã đánh giá khi nhận bảo hiểm.
- Lắp đặt điện mặt trời áp mái và sửa chữa, cải tạo nhà xưởng là hai tình huống khá phổ biến của thay đổi rủi ro giữa kỳ.
- Không phải thay đổi nào cũng ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm. Với thay đổi quan trọng, doanh nghiệp nên trao đổi sớm với môi giới và có xác nhận rõ ràng từ công ty bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm tài sản thường có thời hạn 12 tháng. Trong khoảng thời gian đó, hiếm có nhà máy nào đứng yên: máy móc được bổ sung, mái nhà được sửa chữa, nhà xưởng được chuyển sang công năng mới. Mỗi quyết định đều hợp lý với hoạt động kinh doanh.
Tuy nhiên, công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm dựa trên mức độ rủi ro được đánh giá lúc ban đầu. Khi nhà máy thay đổi theo hướng ảnh hưởng đến rủi ro cháy nổ hoặc rủi ro vận hành, bức tranh rủi ro ấy có thể lệch khỏi thực tế, và phạm vi bảo hiểm có thể bị ảnh hưởng theo. Đó là thay đổi rủi ro giữa kỳ. Việc có phải thông báo cho công ty bảo hiểm hay không, và thông báo như thế nào, phụ thuộc vào điều khoản của hợp đồng.
Vì sao thay đổi rủi ro giữa kỳ cần được quan tâm?
Doanh nghiệp thường nghĩ đến bảo hiểm vào hai thời điểm: khi tái tục và khi có tổn thất. Thay đổi rủi ro giữa kỳ nằm giữa hai mốc đó nên rất dễ bị bỏ qua.
Hiện nay, có hai tình huống xuất hiện ngày càng nhiều tại các nhà máy.
Lắp đặt điện mặt trời áp mái
Nhiều nhà máy đang lắp đặt điện mặt trời áp mái để tiết kiệm chi phí điện, một quyết định kinh doanh hợp lý. Tuy nhiên, việc lắp thêm tấm pin, khung đỡ và thiết bị điện có thể ảnh hưởng đến kết cấu mái, làm phát sinh thêm rủi ro về điện, cháy nổ hoặc thấm dột.
Vấn đề phức tạp hơn khi nhà máy cho đơn vị bên ngoài thuê mái để lắp đặt và vận hành hệ thống. Nếu hệ thống này gây cháy hoặc làm hư hỏng nhà máy, ai chịu trách nhiệm? Hợp đồng bảo hiểm hiện tại có bảo vệ cho những thiệt hại đó không?
Những câu hỏi này nên được làm rõ với công ty bảo hiểm trước khi hệ thống đi vào vận hành.
Sửa chữa, cải tạo nhà máy khi sản xuất vẫn diễn ra
Việc sửa mái, nâng cấp hệ thống điện hoặc cải tạo nhà xưởng thường được thực hiện trong khi nhà máy vẫn đang sản xuất.
Các công việc như hàn cắt, đấu nối điện, thay mái hoặc tháo dỡ kết cấu có thể gây cháy và lan sang cả những khu vực không thi công. Hãy hình dung nhà thầu gây cháy trong lúc sửa mái, khiến máy móc và hàng hóa bên dưới bị thiệt hại.
Khi đó, hợp đồng bảo hiểm tài sản của nhà máy có bồi thường không? Hay phải yêu cầu nhà thầu chịu trách nhiệm? Thời điểm tốt nhất để làm rõ là trước khi bắt đầu thi công.
Những thay đổi khác có thể làm thay đổi rủi ro
Ngoài hai tình huống trên, còn có những thay đổi đáng kể như:
- Bổ sung công đoạn sản xuất sử dụng hóa chất, dung môi dễ cháy.
- Chuyển đổi công năng nhà xưởng hoặc kho sang chứa hàng có nguy cơ cháy nổ cao hơn.
- Cải tạo lớn hoặc tạm ngừng hệ thống PCCC trong thời gian dài.
- Cho bên khác thuê lại nhà xưởng hoặc ngừng sản xuất kéo dài.
Những thay đổi này có thể khiến mức độ rủi ro của nhà máy khác với mức mà công ty bảo hiểm đã đánh giá ban đầu.
Thay đổi rủi ro giữa kỳ: doanh nghiệp cần làm gì?
Theo kinh nghiệm của chúng tôi, khi nhà máy có những thay đổi đáng kể, doanh nghiệp nên trao đổi sớm với môi giới để xem có cần thông báo và cập nhật với công ty bảo hiểm hay không.
Không phải thay đổi nào cũng ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm. Nhưng với những thay đổi quan trọng, tốt nhất nên thông báo theo quy định của hợp đồng và có xác nhận rõ ràng từ công ty bảo hiểm.
Doanh nghiệp chỉ cần tự hỏi ba điều:
- Nhà máy có gì thay đổi đáng kể so với lúc mua bảo hiểm?
- Môi giới và công ty bảo hiểm đã được thông báo chưa?
- Công ty bảo hiểm đã xác nhận tiếp tục bảo hiểm với những thay đổi đó chưa?
Kỳ tái tục, hoặc tệ hơn là lúc xảy ra tổn thất, không phải thời điểm để phát hiện những thay đổi của nhà máy chưa được công ty bảo hiểm ghi nhận.
Câu hỏi thường gặp
Nhà máy có thay đổi thì lúc nào cũng phải thông báo cho công ty bảo hiểm không?
Không phải thay đổi nào cũng ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm. Việc có phải thông báo hay không phụ thuộc vào điều khoản hợp đồng và mức độ quan trọng của thay đổi. Với những thay đổi đáng kể, doanh nghiệp nên trao đổi sớm với môi giới để cùng xem xét có cần thông báo cho công ty bảo hiểm hay không.
Thay đổi rủi ro quan trọng là gì?
Nói chung, đó là thay đổi có thể khiến rủi ro khác với mức mà công ty bảo hiểm đã đánh giá khi nhận bảo hiểm, ví dụ phát sinh nguồn cháy mới, thay đổi công năng sử dụng nhà xưởng hoặc tạm ngừng hệ thống PCCC trong thời gian dài. Một thay đổi cụ thể có quan trọng hay không còn tùy vào hợp đồng và hoàn cảnh thực tế.
Vì sao nên yêu cầu công ty bảo hiểm xác nhận tiếp tục bảo hiểm?
Xác nhận rõ ràng cho thấy công ty bảo hiểm đã biết về thay đổi và đồng ý tiếp tục bảo hiểm theo các điều kiện nêu trong xác nhận. Nhờ đó, doanh nghiệp làm rõ vị thế của mình trước khi tổn thất xảy ra, thay vì sau đó.
Trao đổi với đội ngũ TIS
Nếu nhà máy đã có những thay đổi kể từ khi mua bảo hiểm, TIS Vietnam Insurance Broker sẵn sàng cùng doanh nghiệp rà soát và kiểm tra lại phạm vi bảo hiểm với công ty bảo hiểm.
Nội dung bài viết mang tính tham khảo chung, không thay thế tư vấn cho từng hợp đồng cụ thể. Phạm vi bảo hiểm phụ thuộc vào điều khoản và điều kiện của mỗi hợp đồng.